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एक मोटा मोटा नियम कहें या समझदारी की बात। किसी भी कमाने वाले आदमी को अपनी सालाना इनकम का 10 गुना जीवन बीमा कवर लेना चाहिए। अब यूनिट लिंक्ड प्रोडक्ट यानी यूलिप में जीवन बीमा की बात करें तो इसमें जीवन बीमा कवर बहुत कम रकम का मिलता है। यूलिप प्रोडक्ट में जीवन बीमा कवर सालाना प्रीमियम का 10 गुना होता है। अब ऐसे में अगर आप यूलिप से अपनी सालाना इनकम का 10 गुना जीवन बीमा कवर लेना चाहते हैं तो आपको अपनी पूरी इनकम प्रीमियम भरने में लगानी होगी। आप कुछ भी गुणा भाग कर लें। सच यही है।
यूलिप बेचने वाला बीमा एजेंट कुछ भी कहे। किसी भी परिवार वाले व्यक्ति को यूलिप में एक पैसा भी नहीं लगाना चाहिए। सबसे पहले उसे टर्म इन्श्योरेंस प्लान के जरिए सालाना इनकम का 10 गुना जीवन बीमा कवर लेना चाहिए। अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करने के बाद आपको बचत और निवेश पर फोकस करना चाहिए।
अब मैं गुणा भाग के जरिए अपनी बात को और साफ करता हूं कि मैं यूलिप को क्यों बेकार प्रोडक्ट बता रहा हूं। मान लेते हैं कि टैक्स चुकाने के बाद आपकी सालाना इनकम 10 लाख रुपए है। ऐसे में आपको कम से कम 1 करोड़ रुपए का जीवन बीमा कवर लेना चाहिए। एक बार अगर आप यह सोच कर देंखें कि आपकी अचानक मौत हो जाने पर आपके परिवार के खर्च क्या होंगे तो शायद यह 1 करोड़ रुपए का कवर भी कम लगे। ज्यादातर परिवारों को शायद इससे भी इससे भी ज्यादा रकम की जरूरत होगी। अगर आपको मुझ पर भरोसा नहीं है तो अगले कुछ सालों का बजट बना कर देख लें।
आपके लिए अच्छी खबर यह है कि अगर आप टर्म प्लान के जरिए 1 करोड़ रुपए का जीवन बीमा कवर लेते हैं तो इसका प्रीमियम काफी कम होगा। वहीं यूलिप बेचने वाले बीमा एजेंट के बुरी खबर है। यानी अगर आप यूलिप प्रोडक्ट में 1 करोड़ रुपए का जीवन बीमा कवर खरीदते हैं तो आपका सालाना प्रीमियम 10 लाख रुपए होगा। लेकिन आप 10 लाख रुपए का सालाना प्रीमियम कैसे देंगे।
यह तो आपकी पूरे साल की इनकम है। अब इस बात को लेकर जब आप बीमा एजेंट से बात करेंगे तो वह तुरंत कहेगा कि यूलिप में बीमा के साथ निवेश भी है। यानी आपको बीमा तो मिलेगा ही साथ ही आपका पैसा भी कई गुना बढ़ जाएगा। यह बात बस कागज में सही हो सकती है। लेकिन कोई भी समझदार आदमी पहले परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने लायक रकम के बराबर जीवन बीमा कवर लेगा।
अगर आप ऐसा करते हैं तो आपको पता चलेगा टर्म इन्श्योरेंस प्लान के जरिए आप अपनी जरूरत को पूरा करने के लायक बीमा कवर ले सकते हैं और इसका प्रीमियम भी आपके बजट में है। जीवन बीमा लेने के बाद आप इस बात पर सोच विचार कर सकते हैं कि आपके निवेश के बेहतर विकल्प क्या हैं। यह निवेश करने का बेहतर तरीका होगा।
निवेश के किसी भी विकल्प का आंकलन कई मानकों पर किया जाना चाहिए। मसलन लिक्विडिटी यानी जरूरत पड़ने पर पैसा निकालने की सुविधा, जोखिम, निवेश का तरीका कितना पारदर्शी है, और अगल अलग समय पर पर आपकी जरूरत। एक ही आदमी की अलग अलग समय पर अलग अगल जरूरतें हो सकती हैं। कभी कभी हालात बदलने पर आप किसी निवेश से पैसा निकाल कर कहीं और लगाने की जरूरत महसूस कर सकते हैं।
जैसे आप किसी जोखिम वाले विकल्प से पैसा निकाल कर कम जोखिम वाले विकल्प में लगाना चाहें। या कभी आप किसी मुश्किल में फंस या आपकी नौकरी न रहे तो आपको एक या दो साल के लिए निवेश रोकना पड़े। हर निवेशक को कभी न कभी इन बातों का सामना करना पड़ सकता है। यूलिप में निवेश करने पर आप इससे लंबी अवधि के लिए बंध जाते हैं और फिर यूलिप न तो आपको जरूरी रकम के लायक बीमा कवर देता है और न तो निवेश पर आकर्षक रिटर्न। ऐसे में यह आपको सोचना होगा कि यूलिप आपके किस काम का है ?
एक सवाल सबाको पूछना चाहिए कि यूलिप में बीमा कवर सालाना प्रीमियम का 10 गुना ही क्यों होता है इससे ज्यादा क्यों नहीं। इस सवाल के जवाब से आपको पता बीमा इंडस्ट्री की एक खास सोच का पता जाएगा। यह सोच ग्राहक के हितों की रक्षा करने बजाए उसकी जेब काटने की है। बीमा नियामक आईआरडीए का नियम है है कि यूलिप को कम से कम सालाना प्रीमियम का 10 गुना जीवन बीमा कवर देना है। इसीलिए बीमा इंडस्ट्री न्यूनतम कवर देती है। अब सवाल यह है कि वे ज्यादा कवर क्यों नहीं देते है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमा इंडस्ट्री की दिलचस्पी जीवन बीमा बिजनेस में नहीं है।
बीमा कंपनियों इन्वेस्टमेंट बिजनेस से पैसा बनाती हैं। ऐसे में हमारे पास ऐसी बीमा इंडस्ट्री है जो हमेशा न्यूनतम बीमा कवर वाले प्रोडक्ट बनाती है। सवाल उठता है कि ऐसे प्रोडक्ट से फायदा किसका होता है। इसका सीधा जवाब है कि बीमा कंपनियों को और बीमा एजेंट को। बीमा एजेंट यूलिप बेच कर मोटा कमीशन कमाता है। अब यूलिप से आपको क्या फायदा होगा ? यह आप सोचिए।
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