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जुलाई के केंद्रीय बजट की घोषणाओं की लंबी लिस्ट में, NPS वात्सल्य टॉप पर रहा. ये एक ऐसी स्कीम है जिसमें आप अपने बच्चों के रिटायरमेंट प्लानिंग कर सकते हैं. ये प्रॉडक्ट काफ़ी लोगों का ध्यान आकर्षित कर रहा है. साथ ही, इसके लॉन्ग-टर्म कम्पाउंडिंग के फ़ायदे नज़रअंदाज़ करना भी मुश्किल है. उदाहरण के लिए, कम उम्र में NPS वात्सल्य में ₹500 प्रति माह जैसे छोटे कॉन्ट्रिब्यूशन से शुरुआत करना काफ़ी अच्छा रिटर्न दे सकता है. लगभग 12 फ़ीसदी की औसत रिटर्न को मानते हुए, 5 साल की उम्र से शुरू किया गया ये कॉन्ट्रिब्यूशन 25 साल तक ₹5 लाख तक पहुंच सकता है. अगर आप 25 साल की उम्र में नया निवेश बंद भी कर देते हैं, तब भी ये राशि 40 साल की उम्र तक ₹28 लाख हो जाएगी.
हालांकि, यहां एक सवाल है जिसे बहुत से लोग अनदेखा कर रहे हैं: अगर आपके बच्चे के फ़ाइनेंशियल फ़्यूचर की बात करें, तो क्या रिटायरमेंट सच में में आपकी सबसे बड़ी प्राथमिकता होनी चाहिए? ज़्यादातर माता-पिता के लिए, बच्चों की शिक्षा, शादी और शुरुआती जीवन की दूसरी ज़रूरतों के लिए पैसा जमा करना रिटायरमेंट प्लान से ज़्यादा प्रायोरिटी रखता है. इन ज़रूरतों के लिए तुरंत कैश पाने की और आसानी से पैसे निकालने की आवश्यकता होती है, जो NPS वात्सल्य आसानी से नहीं होने देता है. सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए डिज़ाइन किए जाने के बावजूद, इस स्कीम की लिमिटेशन इसे कम आदर्श बनाती हैं क्योंकि आप फ़ंड आसान से नहीं निकाल पाते. यहां हम बता रहे हैं कि NPS वात्सल्य आपकी फ़ाइनेंशियल प्रायोरिटी के मुताबिक़ सही है या नहीं और इस पर गहराई से विचार करना क्यों ज़रूरी है.
NPS वात्सल्य क्या है?
NPS वात्सल्य, नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) का एक वेरिएंट है जो माता-पिता को अपने बच्चे के नाम पर एकाउंट खोलने की अनुमति देता है. इसका स्ट्रक्चर एक स्टैंडर्ड NPS टियर-1 एकाउंट की तरह है, जिसमें बच्चे के रिटायरमेंट की उम्र -- विशेष रूप से 60 साल तक पहुंचने तक -- फ़ंड लॉक रहता है. एकाउंट एक्सेस करने के लिए सख़्त दिशा-निर्देश हैं:
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इसमें पार्शियल विड्राल सीमित होता है, और एकाउंट के एक्टिव रहने तक सिर्फ़ तीन बार ही विड्रॉल की अनुमति होती है.
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हरेक विड्राल में कम से कम 5 साल का अंतराल (इलाज़ संबंधी इमरजेंसी को छोड़कर) होना चाहिए.
- कॉन्ट्रिब्यूशन का सिर्फ़ 25 फ़ीसदी ही एक्सेस कर सकते हैं.
स्कीम का ये डिज़ाइन NPS वात्सल्य को रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए आदर्श बनाता है, लेकिन ये शिक्षा जैसे फ़ाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए कम असरदार है -- जिसके लिए ज्यादा फ़्लेक्सिबिलिटी की ज़रूरत होती है.
नियर-टर्म गोल और लॉन्ग-टर्म ग्रोथ में संतुलन
NPS वात्सल्य से जुड़ी पाबंदियां माता-पिता को दोबारा सोचने पर मजबूर करती हैं. NPS वात्सल्य की लिमिटेड लिक्विडिटी, रिटायरमेंट से पहले उठने वाली ज़रूरतों को पूरा करने में चुनौती पैदा कर सकती है.
इसके बजाय, डाइवर्स इक्विटी या एग्रेसिव हाइब्रिड फ़ंड इन ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा कर सकते हैं, जो ज़्यादा फ़्लेक्सिबिलिटी के साथ तगड़े रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं. NPS वात्सल्य के उलट, ये निवेश आपको आवश्यकतानुसार पैसा निकालने की अनुमति देते हैं, जिससे ग्रोथ और एक्सेस के बीच संतुलन बना रहता है.
लोकप्रिय निवेश विकल्पों की तुलना में NPS वात्सल्य कैसा है
अच्छे रिटर्न के बावज़ूद, लॉक-इन और विड्रॉल की पाबंदी आपको बांधे रखती है
| फ़ीचर | NPS वात्सल्य | PPF | सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) | डाइवर्सिफ़ाइड इक्विटी फ़ंड (फ़्लेक्सी-कैप) | एग्रेसिव हाइब्रिड फ़ंड |
|---|---|---|---|---|---|
| अवधि | 60 साल तक | 15 years | 21 साल की उम्र तक (या शादी तक) | कोई लॉक-इन नहीं | कोई लॉक-इन नहीं |
| पार्शियल विड्राल | तीन साल बाद कॉन्ट्रिब्यूशन का 25% तक | चौथे प्रेसिडिंग साल या अंतिम साल के आख़िर में बैलेंस का 50% तक, जो भी कम हो. | बैलेंस का 50% तक, लड़की 18 साल की होने पर या 10वीं कक्षा पास करने पर | पूरी तरह से लिक्विड | पूरी तरह से लिक्विड |
| एक्सपेक्टेड रिटर्न | ~12% प्रति वर्ष** | ~7.1% प्रति वर्ष* | ~8.2% प्रति वर्ष* | ~14% प्रति वर्ष^ | ~12% प्रति वर्ष^ |
| टैक्सबिलिटी ऑफ़ रिटर्न | मैच्योरिटी पर टैक्स-फ़्री/प्री-मैच्योर क्लोज़र टैक्सेबल है | टैक्स-फ़्री | टैक्स-फ़्री | अगर एक साल के बाद बेचा जाए तो ₹1.25 लाख से ज़्यादा के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स; तथा एक साल के अंदर बेचे जाने पर 20% टैक्स. | अगर एक साल के बाद बेचा जाए तो ₹1.25 लाख से ज़्यादा के मुनाफ़े पर 12.5% टैक्स; तथा एक साल के अंदर बेचे जाने पर 20% टैक्स. |
| इन्वेस्टमेंट एलोकेशन | इक्विटी में अधिकतम 75% की अनुमति देता है | 100% डेट | 100% डेट | 100% इक्विटी | 65-80% इक्विटी |
| मिनिमम इंवेस्टमेंट | सालाना ₹1,000/ | सालाना ₹500/ | सालाना ₹250/ | आम तौर पर, एक बार में निवेश करने पर ₹5,000; रेकरिंग इंवेस्टमेंट के लिए, कम से कम छह महीने के लिए आमतौर पर ₹500 प्रति माह | आम तौर पर, एक बार में निवेश करने पर ₹5,000; रेकरिंग इंवेस्टमेंट के लिए, कम से कम छह महीने के लिए आमतौर पर ₹500 प्रति माह |
| मैक्सिमम इंवेस्टमेंट | कोई लिमिट नहीं | सालाना ₹1.5 लाख | सालाना ₹1.5 लाख | कोई लिमिट नहीं | कोई लिमिट नहीं |
| *अक्टूबर से दिसंबर 2024 तिमाही के लिए लागू; हर तिमाही में संशोधित। **24 अक्टूबर 2024 तक 10-वर्षीय कैटेगरी एवरेज के आधार पर, जिसमें इक्विटी में 75% एलोकेशन और कॉर्पोरेट और गवर्नमेंट डेट में 12.5% है। ^25 अक्टूबर 2024 तक 10-वर्षीय कैटेगरी एवरेज. | |||||
NPS वात्सल्य हमारी नज़र में
NPS वात्सल्य आपके लिए सही है या नहीं, ये जमा पूंजी को लेकर आपकी वित्तीय प्राथमिकता पर निर्भर करता है:
अगर आपने अपने बच्चे की शिक्षा, शादी और रिटायरमेंट आदि के लिए पहले से ही पैसा सुरक्षित कर लिया है, तो NPS वात्सल्य एक अच्छा विकल्प हो सकता है.
अगर आप अभी भी इन बुनियादी लक्ष्यों के लिए बचत कर रहे हैं, तो इक्विटी फ़ंड जैसे ज़्यादा फ़्लेक्सिबल विकल्प पैसे के एक्सेस और ग्रोथ की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा कर सकते हैं.
NPS वात्सल्य एक अनोखी स्कीम है, जो माता-पिता को अपने बच्चों के रिटायरमेंट के लिए फ़ाइनेंशियल मदद करने का एक तरीक़ा मुहैयाा कराता है. लेकिन याद रखें, एक संतुलित नज़रिया ज़रूरी है. आपका रिटायरमेंट हमेशा आपके बच्चे के रिटायरमेंट से ज़्यादा ज़रूरी है.
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